孟加拉“窮人銀行”創始人穆罕默德·尤納斯近日的中國之行,幾乎成了國內各大媒體的熱門話題。這位剛剛獲得了2006年度諾貝爾和平獎的“窮人經濟學家”和他創辦“窮人銀行”的故事,給了許多關心公益事業的人們極大的震撼。聯想到據說讓許多銀行頭疼不已的助學貸款,尤納斯和他的“窮人銀行”同樣給了我們諸多啓示。
其一,窮學生是值得信任的。在尤納斯和他的“窮人銀行”之前,孟加拉國沒有一個銀行家願意把錢借給窮人。“銀行怎麼能把錢借給窮人呢?窮人沒有抵押品,也沒有還款能力。”尤納斯的“窮人銀行”不僅不需要任何抵押就借錢給窮人,還鼓勵在別人看來沒有還款能力的鄉村婦女向銀行借錢,甚至還借錢給乞丐。幾年下來的結果,孟加拉“窮人銀行”的還款率竟達到98.99%,這超過世界上任何一家成功運作的銀行。近年來,圍繞助學貸款,我國銀行業總有種種擔心,其中之一是便是助學貸款缺少擔保和抵押,日後容易形成銀行呆壞賬。我想,在尤納斯面前,我們的銀行家們還有什麼理由不信任窮學生呢?
其二,銀行受理助學貸款並非無利可圖。尤納斯一再向好奇的國人強調,他的“窮人銀行”是一個徹頭徹尾的商業性銀行,並且每年它的利潤都在增加。如何能在幫助窮人致富和保證銀行盈利之間取得平衡,尤納斯找到了一條比較有效的實踐途徑。回到我國目前的助學貸款困境,我想,許多人認爲的銀行辦理助學貸款是“吃力不討好”的觀點,其實是站不住腳的。也就是說,面對目前的所謂困境,在降低貸款利息和沖銷呆壞賬之外,銀行界似乎還可以找到更多的解決辦法。況且,今天的大學生無疑會是將來銀行的優質客戶,相信有遠見的銀行家們不會視而不見。
其三,要重視助學貸款的社會效益。“窮人銀行”的客戶中,大多數是社會地位較低的鄉村婦女。“窮人銀行”給了孟加拉婦女們戰勝貧困的信心,同時也在悄悄改變、影響着她們的舊風陋俗。比如,現在孟加拉婦女的社會地位在提高,也敢於像男人們一樣向銀行借款了;過去給窮人帶來沉重負擔的聘禮嫁妝等舊風陋習,現在慢慢都取消了。尤納斯說,如果把小額貸款改爲慈善性捐贈,可能會對窮人造成一種危害,抑制他們在這方面的能動性和創造力。這或許也是作爲經濟學家、銀行家的尤納斯獲得諾貝爾和平獎的一個重要原因。我想,助學貸款對於窮大學生們所起的作用,恐怕不比“窮人銀行”對孟加拉婦女的小。
在受聘爲北京大學名譽教授的演講中,尤納斯說了當初他創辦“窮人銀行”的動因:“在課堂上我們談的都是涉及幾十億美元的五年的國家規劃,還有國家的產業發展來幫助人們消除貧困這樣的話題。就在一牆之隔,就在校園之外,這些窮人並不是等着幾十億美元,他們需要的不過就是一個便士甚至不到一個美元,但是卻沒有人把這樣的錢給他們。”面對所謂的助學貸款困境,尤納斯的所作所爲值得我們深思。
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