『生源地助學貸款』期待『近水解遠渴』(圖)

圖為：生源地助學貸款拓寬了『綠色通道』

　　9月16日，教育部宣布，今年首次開始試點生源地助學貸款的江蘇、湖北、甘肅、陝西、重慶等5省市已有3.3萬名學生簽訂了借款合同。據國家開發銀行統計，截至9月7日，這3.3萬名學生簽訂的合同金額共達5.6億元。

　　生源地助學貸款的推出，能否成為『醫治』目前還款率低下的銀行助學貸款的『一劑良藥』？它的試點，對高校助學貸款改革有何意義？記者日前進行了采訪。

　　今年秋季開學前，財政部、教育部、國家開發銀行在江蘇、湖北、甘肅、陝西、重慶等5省市啟動了生源地助學貸款試點。其中我省和重慶、江蘇、甘肅等4省市已實現了『全面覆蓋』，4省市的每個縣(市、區)都可以開辦生源地信用助學貸款業務。

　　據教育部和國家開發銀行統計，截至9月7日，全國5個試點省市已有3.3萬名學生順利簽訂了貸款合同，貸款總金額高達5.6億元。教育部有關負責人表示，生源地助學貸款試點工作取得經驗後，將在全國范圍內推開，並逐步形成與高校國家助學貸款互補的格局。

　　那麼，生源地助學貸款是一種什麼性質的貸款呢？它和現有的國家助學貸款有何區別？我省教育廳相關負責人在接受本報記者采訪時表示，生源地助學貸款與現有國家助學貸款一樣，都是由國家部委牽頭、國家銀行負責實施，針對無力支付學費的高校新生及在校生而推出的一種臨時資助性借款，主要用於幫助學生支付學費。

　　與現有的國家助學貸款相比，生源地助學貸款在借貸形式上有很大不同，歸結起來有『便捷、信用、還款期限長、受惠面廣』四個特點。

　　記者在華中科大文華學院學工處采訪時，遇見了正在申請辦理生源地助學貸款的大二女生小姚，她坦言嘗到了這項貸款的『四點甜頭』。

　　小姚出生於湖北省十堰市鄖縣一個貧困農村家庭，父親因病長年無法務農，全靠母親在家種地養活全家。為不給父母增加經濟壓力，在她讀中學時，大姐便輟學遠赴江蘇打工，二姐也早早嫁了人，兩個姐姐每月都會寄回幾百元錢供她和妹妹上學。

　　在2006年的高考中，小姚被華中科大文華學院錄取，可每年高達一萬元的學費，對她而言卻是個天文數字，而作為獨立學院學生，她也不具備申請國家助學貸款的資格。靠著父親四處借來的錢和自己在學校兼職打工，小姚勉強讀完了大一，可今年的學費又沒有了著落。小姚告訴記者，在返校前，她已經作好了『厚著臉皮向學校打欠條，靠蹭課上學』的思想准備。

　　9月初該校開學後，小姚成了全班唯一一名沒有交納學費的學生，她形容自己每天上課的感受就像是『如芒刺在背』。『當輔導員告訴我今年可以申請生源地助學貸款的消息後，我高興得一夜沒合眼，第二天便搭車回家辦理申請手續。』

　　記者在小姚所持的一份『生源地助學貸款合同』上看到，『借款人』一欄上填著她和父親的姓名，而貸款方則為國家開發銀行，既有她本人的簽字，又有貸款銀行的公章、學校和當地縣教育局學生資助中心的公章。合同上約定，小姚貸款金額為6000元/年，共2.4萬元，還款時間按全日制本專科學制加10年確定，最長不得超過14年。學制超過4年或繼續攻讀碩士研究生學位、第二學士學位的，相應縮短學生畢業後的還款期限。

　　小姚說，雖然她家在農村，但辦理生源地助學貸款卻十分方便。她先到村委會開具一份貧困證明，再到當地民政部門蓋了章後，就把這一式四份合同拿到當地教育部門的學生資助管理中心，不到半個小時就辦完了申請手續，教育局工作人員讓她自己帶一份合同回家保存，並告訴她：另外三份，一份留在教育局存檔，一份留存當地負責貸款的信用社，最後一份則由她交給校方保存。『沒想到獨立學院學生也能申請到助學貸款，現在我和姐姐已把剩下的4000元學費湊齊了，終於不用"蹭課"啦。』采訪結束時，小姚輕松地笑了。

　　據了解，此次實施的生源地助學貸款，首次將民辦高校和獨立學院學生納入國家銀行助學貸款資助范圍。據省內一獨立學院學工處負責人表示，在今年全省高校申請生源地助學貸款的學生中，獨立學院學生佔了相當比例，幾乎每個工作日都有超過十名以上的學生前來辦理生源地助學貸款申請手續，絕大多數都順利在當地完成了貸款程序。所貸款項，將在20個工作日之內，由銀行打到學校銀行賬戶上。

　　據了解，我國國家助學貸款實施於1999年。我省正式從2000年啟動至今已有7年，目前共有約20萬大學生申領了國家助學貸款。『但說實話，現有的國家助學貸款異地貸款的模式，真該改改了。』在談起此次貸款改革試點工作時，武漢工程大學學工處處長鄧新洲直言，對高校而言，現行的國家助學貸款和生源地助學貸款之間的最大不同，就是可以使學校從每年繁重的催款壓力中解脫出來，同時也便於更多學生享受到國家助學貸款。

　　他說，現有的國家助學貸款采用的是異地貸款模式，由高校負責配合銀行在每年開學後，集中接受學生的貸款申請，並對其予以審核。雖然從學生和銀行間的貸款合同上看，學校沒有直接催款義務，但因學校在這項工作中所處的特殊地位，為了保證國家助學貸款的長期順利實行，高校實際上承擔了催還助學貸款的主要工作。

　　從實際操作來看，學校難以對所有貸款學生畢業後的去向進行詳細的跟蹤。即使在一切順利的情況下，高校學工部門也要向學生當年的老師、同學、家人打十餘個電話纔能和其本人取得聯系，其中絕大多數電話都是長途，僅長途電話費就是一項巨大的開支，有時學校老師甚至要親赴全國各地催款。但還有相當一部分學生畢業後因更換手機、工作崗位變動頻繁、家庭住址搬遷等原因無法聯系，如同『人間蒸發』難覓蹤影。這是最令放貸銀行和學校頭疼的事，既損害了國家和銀行的利益，也使學校和後續借款的學生背上了『不誠信』的包袱。

　　我省高校有關負責人表示，現有國家助學貸款在實施中有三項尷尬：一是作為低回報、高風險的小額貸款，銀行參與積極性不高；二是還款期限較短，僅6年，國家貼息太少，對畢業生還款實際困難考慮不足；三是貸款個人信用系統和法律保障制度不健全。

　　華中科大大學生資助中心主任張淑娟認為，在國家助學貸款異地辦理的情況下，受信用、程序等限制，銀行對申請貸款的學生把關較嚴。比如，在高校中，很多貧困生都要靠打工、兼職賺取生活費，可能會因此影響到正常的學習精力，但銀行出於學生將來能否順利就業以及學習激勵等因素考慮，要求學生貸款當年的學業年度考核中，不得有任何一門主修課程不及格；高校也不可能為讓學生順利領到貸款而放松對學生的考核和管理，使得一些學生無法申請到助學貸款。而諸如此類的原因還有很多。

　　『除國家助學貸款外，華中科大每年還額外下撥幾百萬元的資助經費，基本能解決所有貧困生的上學困難，但在一些經費緊張的省屬高校，這一矛盾還是比較突出的。』張淑娟直言：實行生源地助學貸款後，這些『門檻』將不再存在，生源地助學貸款將是我國高校未來助學貸款的必然發展趨勢。今年該校共有近30名新生通過申請生源地助學貸款入校學習，至今每天仍有不少學生打來電話諮詢此項貸款事宜。

　　而生源地助學貸款則基本解決了問題，其實行信用貸款制度，無須擔保或抵押，學生和家長為共同借款人，共同承擔還款責任。符合條件的家庭經濟困難的普通高校新生和在校生，均可在其戶籍所在的縣(市、區)向開發銀行申請辦理貸款。由於放貸銀行是在學生居住地，通過當地行政部門，能更好地對學生畢業後的還款能力和去向進行跟蹤，並落實催款。既免去了學校的催款之苦，又使得學生貸款的程序變得更便捷。

　　雖然按照國家規定，新推出的生源地助學貸款是一項無需擔保或抵押的助學貸款，並首次明確將民辦高校和獨立學院正式錄取的全日制學生納入資助體系，但由於其采取分散式貸款的形式，少數貸款銀行出於保護資金的目的，仍在私下設立貸款『門檻』。

　　今年我省武漢科技學院外經貿學院一名來自孝感農村的新生，在申請辦理生源地助學貸款時，就因為當地信用社擔心獨立學院學生『還貸率低』而被迫中止，面臨退學的窘境。

　　『缺乏完備的社會誠信監督機制，一些地方銀行或信用社人手緊張，還貸催款工作壓力較大，是這項政策難以被全面落實的一個重要原因』，我省高校一學工處負責人在談及這一現象時表示，雖然生源地助學貸款的屬地性，更易於銀行對貸款學生家庭的還款情況進行監控，但帶有資助性質的助學貸款不同於企業或個人商業貸款，貸款額度不大，且過於分散。在實際實施過程中，銀行仍可能會面臨學生家庭搬遷、確實無力償還等各種意想不到的情況，如果僅依靠銀行自身的力量，其後期還款保障系統還是相對脆弱的。

　　他認為，在國內經濟交流頻繁，信貸業務不斷發展的現狀下，我國應像世界其他發達國家一樣，逐步建立全國聯網的個人信用征詢系統。畢業生就業以後，其工薪收入都必須通過轉賬記入其個人信用卡賬戶，並以其終身唯一的社會保障號碼為依據。這樣不管其工作流動性有多大，銀行均可通過遍布全國的信息網絡系統及時掌握借款人的行蹤和收入，從而有效控制其貸款風險。有了這一保障，將可從根本上降低銀行的回款風險。